О факторах динамики ипотечного жилищного кредитования в России и ее некоторых регионах

Танасова А.С., Цховребов М.П.

 

Танасова А.С., 
кандидат экономических наук, заведующий сектором финансовых исследований Института энергетики и финансов;
Цховребов М.П.,
кандидат экономических наук, младший научный сотрудник Финансового университета при Правительстве РФ
Аннотация. Жилищное кредитование — один из наиболее быстро растущих и перспективных сегментов банковского кредитования в стране. В статье анализируются главные факторы динамики ипотечного жилищного кредитования в России и некоторых ее регионах, прежде всего — в субъектах РФ Приволжского федерального округа. Выявляются новейшие, в том числе отражающие реальности начала текущего года, особенности соответствующих региональных ипотечных рынков. Применительно к ближайшей перспективе обосновываются прогнозного характера выводы, согласно которым: а) при сохранении общего положительного вектора динамики общероссийского и региональных ипотечных рынков их рост замедлится; б) в случае проведения денежными властями эффективной антикризисной политики, включая оказание действенной поддержки указанных рынков, повысится степень их конкурентности и консолидированности.
Ключевые слова: жилищное строительство, ипотечное жилищное кредитование, поддержка ипотечных рынков, процентная ставка, доходы населения, валютный курс, экономика регионов, Приволжский федеральный округ.
On the Factors of Housing Mortgage Lending Dynamics in Russia and Some of its Regions
Tanasova A.S.,
PhD (Economics), Head of the Department of Financial Research Branch of the Institute of Energy and Finance,
Tskhovrebov M.P.,
PhD (Economics), Junior Researcher at the Financial University under the Government of the Russian Federation
Abstract. Housing lending is one of the fastest growing and most promising segments of Bank lending in the country. The article analyzes the main factors of housing mortgage lending dynamics in Russia and some of its regions: subjects of the Russian Federation of the Volga Federal district. The latest features of the relevant regional mortgage markets, including those reflecting the reality of the beginning of this year, are revealed. In the near future, the author substantiates the forecast conclusions, according to which: a) if the overall positive dynamics of the all-Russian and regional mortgage markets is maintained, their growth will slow down; b) if the monetary authorities implement an effective anti-crisis policy, including providing effective support to these markets, their degree of competitiveness and consolidation will increase.
Keywords: housing construction, housing mortgage lending, support for mortgage markets, interest rate, income, exchange rate, regional economy, Volga Federal district.
DOI: 10.33983/0130-9757-2020-4-42-55
Библиографический список
1. Налоговый кодекс РФ [Электронный ресурс]. — URL:
http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&ts=37092024809731301770472629&cacheid=A18FFF13254605BDDC50B330FB2C90C2&mode=splus&base=LAW&n=353136&dst=8422&rnd=0.5560792625751416#5hlviwypz8 (дата обращения: 05.05.2020).
2. Федеральный закон от 03.07.2019 г. № 157-ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13 [2] Федерального закона «Об актах гражданского состояния» [Электронный ресурс]. — URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=328152&fld=134&dst=1000000001,0&rnd=0.8044111858166128#09878520378638036 (дата обращения: 04.05.2020).
3. Федеральный закон от 01.03.2020 № 35-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам, связанным с распоряжением средствами материнского (семейного) капитала» [Электронный ресурс]. — URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&ts=56817817306334318266856609&cacheid=A63BC87951BEE0F05C44D34ABB5D6EB5&mode=splus&base=LAW&n=346665&rnd=0.8044111858166128#1h26gq9gmrk (дата обращения: 05.05.2020).
4. Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „Агентство ипотечного жилищного кредитования“ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» [Электронный ресурс]. — URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71750282/ (дата обращения: 05.03.2020).
5. Постановление Правительства РФ от 16.03.2019 № 278 «О порядке предоставления в 2019–2021 годах субсидий в виде имущественных взносов Российской Федерации в Государственную корпорацию — Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства на обеспечение устойчивого сокращения непригодного для проживания жилого фонда и об особенностях предоставления финансовой поддержки субъектам Российской Федерации» [Электронный ресурс]. — URL: https://demo.garant.ru/#/document/72205012/paragraph/1/doclist/1362/highlight/ (дата обращения: 05.05.2020).
6. Постановление Правительства РФ от 28.03.2019 г. № 339 «О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „ДОМ.РФ“ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей». — [Электронный ресурс] URL: https://demo.garant.ru/#/document/72216568/paragraph/6/doclist/1391/highlight/Постановление Правительства РФ от 28.03.2019 г. № 339:2 (дата обращения: 05.05.2020).
7. Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» [Электронный ресурс]. — URL: https://demo.garant.ru/#/document/73846652/paragraph/1/doclist/1411/highlight/ (дата обращения: 05.05.2020).
8. Постановление Правительства РФ от 10.04.2020 № 478 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435» [Электронный ресурс]. — URL: https://demo.garant.ru/#/document/73876186/paragraph/1/doclist/1420/highlight/ (дата обращения: 05.05.2020).
9. Постановление Правительства Белгородской области от 28.10.2013 года № 441-пп «Об утверждении государственной программы Белгородской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами жителей Белгородской области» [Электронный ресурс]. — URL: http://base.garant.ru/26357299/ (дата обращения: 05.03.2020).
10. Постановление Правительства Мурманской области от 25.05.2007 года № 246-ПП «Об утверждении Положения об условиях и порядке предоставления государственным гражданским служащим Мурманской области единовременной субсидии на приобретение жилого помещения» [Электронный ресурс]. — URL: http://pravo.gov-murman.ru/?docbody=&prevDoc=128098667&backlink=1&&nd=128023583&rdk=10&refoid=128098682 (дата обращения: 05.03.2020).
11. Постановление Правительства Республики Башкортостан от 14.02.2014 № 56 «О порядке реализации на территории Республики Башкортостан мероприятий по финансированию жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений» [Электронный ресурс]. — URL: http://docs.cntd.ru/document/463513065 (дата обращения: 05.03.2020).
12. Паспорт национального проекта «Жилье и городская среда», утвержден президиумом Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и национальным проектам (протокол от 24.12.2018 № 16) [Электронный ресурс]. — URL: https://base.garant.ru/72192510/ (дата обращения: 05.03.2020).
13. Банк России. Меры Банка России по обеспечению сбалансированного развития ипотечного кредитования. — Декабрь 2019 [Электронный ресурс]. — URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/94935/Consultation_Paper_191217.pdf (дата обращения: 04.02.2020).
14. Введено в действие общей площади жилых домов (оперативные данные) // ЕМИСС [Электронный ресурс]. — URL: https://fedstat.ru/indicator/34118 (дата обращения: 05.03.2020).
15. Велесевич С. Как получить ипотеку на покупку или строительство частного дома [Электронный ресурс]. — URL: https://realty.rbc.ru/news/5e4bd3f19a7947af37cd6231 (дата обращения: 04.03.2020).
16. В РФ в этом году будет выдано около 1,3 млн ипотечных кредитов — гендиректор ДОМ.РФ [Электронный ресурс]. — URL: http://www.finmarket.ru/news/5289975 (дата обращения: 06.08.2020).
17. Господдержка сэкономит семьям с детьми 2 млн рублей при покупке жилья в ипотеку [Электронный ресурс]. — URL: https://xn—d1aqf.xn—p1ai/media/news/gospodderzhka-sekonomit-semyam-s-detmi-2-mln-rubley-pri-pokupke-zhilya-v-ipoteku/ (дата обращения: 05.03.2020).
18. Ершов М.В., Татузов В.Ю., Лупандина О.А. Укрепление рубля как фактор восстановления экономического роста и противодействия инфляции // Российский экономический журнал. — 2016. — № 1. — С. 16–31.
19. Ершов М.В. Об обеспечении валютной стабильности и о новых финансовых механизмах в условиях санкционного режима // Российский экономический журнал. — 2014. — № 5. — С. 22–30.
20. Жилищное хозяйство в России 2019 // Росстат [Электронный ресурс]. — URL: https://gks.ru/folder/210/document/13234 (дата обращения: 05.03.2020).
21. Изменение численности населения по вариантам прогноза. Росстат. — [Электронный ресурс]. — URL: https://www.gks.ru/folder/12781 (дата обращения: 05.03.2020).
22. Итоги развития рынка ипотеки в 2019 году // ДОМ.РФ [Электронный ресурс]. — URL: https://xn—d1aqf.xn—p1ai/upload/iblock/4e7/4e7f4f2bdc1fb1eb1c02b69ae8d9b38d.pdf (дата обращения: 01.03.2020).
23. Клочкова E.Н., Толстякова М.А. Рынок жилой недвижимости: тенденции и перспективы // Статистика и экономика [Электронный ресурс]. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-zhiloy-nedvizhimosti-tendentsii-i-perspektivy.
24. Миграция населения // Росстат [Электронный ресурс]. — URL: https://www.gks.ru/folder/12781 (дата обращения: 01.02.2020).
25. Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов (оперативные данные) // ЕМИСС [Электронный ресурс]. — URL: https://fedstat.ru/indicator/31399 (дата обращения: 04.05.2020).
26. Хорьков М. Как демографическая ситуация изменит рынок недвижимости России [Электронный ресурс]. — URL: https://realty.rbc.ru/news/577d08669a7947e548ea4286 (дата обращения: 01.02.2020).
27. A review of Europe’s mortgage and housing markets. European Mortgage Federation. September 2019 [Электронный ресурс]. — URL: https://hypo.org/app/uploads/sites/3/2019/09/HYPOSTAT-2019_web.pdf.

Танасова А.С., 

кандидат экономических наук, заведующий сектором финансовых исследований Института энергетики и финансов;

Цховребов М.П.,

кандидат экономических наук, младший научный сотрудник Финансового университета при Правительстве РФ

Аннотация. Жилищное кредитование — один из наиболее быстро растущих и перспективных сегментов банковского кредитования в стране. В статье анализируются главные факторы динамики ипотечного жилищного кредитования в России и некоторых ее регионах, прежде всего — в субъектах РФ Приволжского федерального округа. Выявляются новейшие, в том числе отражающие реальности начала текущего года, особенности соответствующих региональных ипотечных рынков. Применительно к ближайшей перспективе обосновываются прогнозного характера выводы, согласно которым: а) при сохранении общего положительного вектора динамики общероссийского и региональных ипотечных рынков их рост замедлится; б) в случае проведения денежными властями эффективной антикризисной политики, включая оказание действенной поддержки указанных рынков, повысится степень их конкурентности и консолидированности.

Ключевые слова: жилищное строительство, ипотечное жилищное кредитование, поддержка ипотечных рынков, процентная ставка, доходы населения, валютный курс, экономика регионов, Приволжский федеральный округ.

On the Factors of Housing Mortgage Lending Dynamics in Russia and Some of its Regions

Tanasova A.S.,

PhD (Economics), Head of the Department of Financial Research Branch of the Institute of Energy and Finance,

Tskhovrebov M.P.,

PhD (Economics), Junior Researcher at the Financial University under the Government of the Russian Federation

Abstract. Housing lending is one of the fastest growing and most promising segments of Bank lending in the country. The article analyzes the main factors of housing mortgage lending dynamics in Russia and some of its regions: subjects of the Russian Federation of the Volga Federal district. The latest features of the relevant regional mortgage markets, including those reflecting the reality of the beginning of this year, are revealed. In the near future, the author substantiates the forecast conclusions, according to which: a) if the overall positive dynamics of the all-Russian and regional mortgage markets is maintained, their growth will slow down; b) if the monetary authorities implement an effective anti-crisis policy, including providing effective support to these markets, their degree of competitiveness and consolidation will increase.

Keywords: housing construction, housing mortgage lending, support for mortgage markets, interest rate, income, exchange rate, regional economy, Volga Federal district.

DOI: 10.33983/0130-9757-2020-4-42-55

Библиографический список

1. Налоговый кодекс РФ [Электронный ресурс]. — URL:

http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&ts=37092024809731301770472629&cacheid=A18FFF13254605BDDC50B330FB2C90C2&mode=splus&base=
LAW&n=353136&dst=8422&rnd=0.5560792625751416#5hlviwypz8 (дата обращения: 05.05.2020).

2. Федеральный закон от 03.07.2019 г. № 157-ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13 [2] Федерального закона «Об актах гражданского состояния» [Электронный ресурс]. — URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=LAW&n=328152&fld=134&dst=1000000001,0&rnd=0.8044111858166128#09878520378638036 (дата обращения: 04.05.2020).

3. Федеральный закон от 01.03.2020 № 35-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам, связанным с распоряжением средствами материнского (семейного) капитала» [Электронный ресурс]. — URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&ts=56817817306334318266856609&cacheid=A63BC87951BEE0F05C44D34ABB5D6EB5&mode=splus&base=
LAW&n=346665&rnd=0.8044111858166128#1h26gq9gmrk (дата обращения: 05.05.2020).

4. Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „Агентство ипотечного жилищного кредитования“ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей» [Электронный ресурс]. — URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71750282/ (дата обращения: 05.03.2020).

5. Постановление Правительства РФ от 16.03.2019 № 278 «О порядке предоставления в 2019–2021 годах субсидий в виде имущественных взносов Российской Федерации в Государственную корпорацию — Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства на обеспечение устойчивого сокращения непригодного для проживания жилого фонда и об особенностях предоставления финансовой поддержки субъектам Российской Федерации» [Электронный ресурс]. — URL: https://demo.garant.ru/#/document/72205012/paragraph/1/doclist/1362/highlight/ (дата обращения: 05.05.2020).

6. Постановление Правительства РФ от 28.03.2019 г. № 339 «О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „ДОМ.РФ“ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей». — [Электронный ресурс] URL: https://demo.garant.ru/#/document/72216568/paragraph/6/doclist/1391/highlight/Постановление Правительства РФ от 28.03.2019 г. № 339:2 (дата обращения: 05.05.2020).

7. Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» [Электронный ресурс]. — URL: https://demo.garant.ru/#/document/73846652/paragraph/1/doclist/1411/highlight/ (дата обращения: 05.05.2020).

8. Постановление Правительства РФ от 10.04.2020 № 478 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435» [Электронный ресурс]. — URL: https://demo.garant.ru/#/document/73876186/paragraph/1/doclist/1420/highlight/ (дата обращения: 05.05.2020).

9. Постановление Правительства Белгородской области от 28.10.2013 года № 441-пп «Об утверждении государственной программы Белгородской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами жителей Белгородской области» [Электронный ресурс]. — URL: http://base.garant.ru/26357299/ (дата обращения: 05.03.2020).

10. Постановление Правительства Мурманской области от 25.05.2007 года № 246-ПП «Об утверждении Положения об условиях и порядке предоставления государственным гражданским служащим Мурманской области единовременной субсидии на приобретение жилого помещения» [Электронный ресурс]. — URL: http://pravo.gov-murman.ru/?docbody=&prevDoc=128098667&backlink=1&&nd=128023583&rdk=10&refoid=128098682 (дата обращения: 05.03.2020).

11. Постановление Правительства Республики Башкортостан от 14.02.2014 № 56 «О порядке реализации на территории Республики Башкортостан мероприятий по финансированию жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений» [Электронный ресурс]. — URL: http://docs.cntd.ru/document/463513065 (дата обращения: 05.03.2020).

12. Паспорт национального проекта «Жилье и городская среда», утвержден президиумом Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и национальным проектам (протокол от 24.12.2018 № 16) [Электронный ресурс]. — URL: https://base.garant.ru/72192510/ (дата обращения: 05.03.2020).

13. Банк России. Меры Банка России по обеспечению сбалансированного развития ипотечного кредитования. — Декабрь 2019 [Электронный ресурс]. — URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/94935/Consultation_Paper_191217.pdf (дата обращения: 04.02.2020).

14. Введено в действие общей площади жилых домов (оперативные данные) // ЕМИСС [Электронный ресурс]. — URL: https://fedstat.ru/indicator/34118 (дата обращения: 05.03.2020).

15. Велесевич С. Как получить ипотеку на покупку или строительство частного дома [Электронный ресурс]. — URL: https://realty.rbc.ru/news/5e4bd3f19a7947af37cd6231 (дата обращения: 04.03.2020).

16. В РФ в этом году будет выдано около 1,3 млн ипотечных кредитов — гендиректор ДОМ.РФ [Электронный ресурс]. — URL: http://www.finmarket.ru/news/5289975 (дата обращения: 06.08.2020).

17. Господдержка сэкономит семьям с детьми 2 млн рублей при покупке жилья в ипотеку [Электронный ресурс]. — URL: https://xn—d1aqf.xn—p1ai/media/news/gospodderzhka-sekonomit-semyam-s-detmi-2-mln-rubley-pri-pokupke-zhilya-v-ipoteku/ (дата обращения: 05.03.2020).

18. Ершов М.В., Татузов В.Ю., Лупандина О.А. Укрепление рубля как фактор восстановления экономического роста и противодействия инфляции // Российский экономический журнал. — 2016. — № 1. — С. 16–31.

19. Ершов М.В. Об обеспечении валютной стабильности и о новых финансовых механизмах в условиях санкционного режима // Российский экономический журнал. — 2014. — № 5. — С. 22–30.

20. Жилищное хозяйство в России 2019 // Росстат [Электронный ресурс]. — URL: https://gks.ru/folder/210/document/13234 (дата обращения: 05.03.2020).

21. Изменение численности населения по вариантам прогноза. Росстат. — [Электронный ресурс]. — URL: https://www.gks.ru/folder/12781 (дата обращения: 05.03.2020).

22. Итоги развития рынка ипотеки в 2019 году // ДОМ.РФ [Электронный ресурс]. — URL: https://xn—d1aqf.xn—p1ai/upload/iblock/4e7/4e7f4f2bdc1fb1eb1c02b69ae8d9b38d.pdf (дата обращения: 01.03.2020).

23. Клочкова E.Н., Толстякова М.А. Рынок жилой недвижимости: тенденции и перспективы // Статистика и экономика [Электронный ресурс]. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-zhiloy-nedvizhimosti-tendentsii-i-perspektivy.

24. Миграция населения // Росстат [Электронный ресурс]. — URL: https://www.gks.ru/folder/12781 (дата обращения: 01.02.2020).

25. Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов (оперативные данные) // ЕМИСС [Электронный ресурс]. — URL: https://fedstat.ru/indicator/31399 (дата обращения: 04.05.2020).

26. Хорьков М. Как демографическая ситуация изменит рынок недвижимости России [Электронный ресурс]. — URL: https://realty.rbc.ru/news/577d08669a7947e548ea4286 (дата обращения: 01.02.2020).

27. A review of Europe’s mortgage and housing markets. European Mortgage Federation. September 2019 [Электронный ресурс]. — URL: https://hypo.org/app/uploads/sites/3/2019/09/HYPOSTAT-2019_web.pdf.